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关于数字货币与电子支付

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写这篇的起因是因为不久之前一位老师,原计划要接受某报的采访,可能提 纲里有类似的问题,而我又恰好在银行工作多年,所以他和我做了一些交流。借着这个机会,我也梳理了一下,也看了相关的一些文章。所以我不确定我写的这些言 论是不是会和别人的观点重合,但是至少这些都是我自己基于多年经验的理解,纯属个人见解,不喜可喷,不服可辩。

因为涉及货币、支付,因此我想几个概念先要区分清楚,我们再谈。

1、银行账户:个人或组织在银行开设的账户,是可以合法吸纳存款的。如一般人的工资卡。目前情况下,电子支付的基础也是基于银行账户

2、网络账号:也可以叫网络账户,我这里主要是指是个人或组织在第三方支付公司开设的账户,在目前法律体系是不允许吸纳存款的。如果要进行电子支付,目前银行账户和网络账号(第三方支付账户)必不可少。如支付宝、微信就是你的网络注册账号+银行账户的一个结合。

3、第三方支付:做个简单的比喻就是搬运工,就是把不同个人在A银行的钱搬家到B银行的账户上。第三方支付就是一个帮助资金在不同银行体系里划转的工具,本身是不碰钱的。如支付宝就是个支付工具。

4、 支付账户余额:是个人或组织在第三方支付公司开设的账户上显示的账面余额,这个钱是不存在该账户拥有者的银行账户里的,而是存在第三方支付公司的银行账户 上,第三方支付公司是否挪为他用,也未为可知,但目前的管理上会越来越严,监管也出台了相应办法,这里不做讨论。如支付宝余额。但余额宝余额不属于支付账 户余额。余额宝是个人投资的货币基金。

5、电子支付:电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全 地传送到银行或相应的处理机构,已实现货币支付或资金流转的行为。(备注:这是百科上的解释)其实核心的一点是:他可以基于第三方支付公司,也可以直接是 金融机构(如银行app直接转账),但是核心的前提是你的银行账户或第三方支付有余额或可供透支的额度。

6、数字货币:目前对于数字货币官方层面还没有清晰的定义。百科给他的解释是

是 电子货币形式的替代货币,通俗大家认定的是,数字货币是一种价值的数字表现形式,在一些情况下具有可替代货币的特征。目前主流的数字货币以“比特币”为代 表,它是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币,呈现出电子化、网络化、数字化的特征。简言之,基于区块链的数字货币的核心特征主要有以下三点:第 一,数字货币来自于开放的共识算法,其交易受到共识算法的技术强制;第二,数字货币或者基于发行机构的发行策略,或者基于算法解的确定数量;第三,需要经 过网络中达到一定数量的节点认可,交易才能生效并被正式记录,保证了数字货币的交易过程。

看着概念是不是有点绕,但是按照目前央行成立数字货币研究所以及一些公开的报道来看,数字货币和电子支付有几个方面的问题需要区别:

1、 价值转移与实际的货币转移:前面已经说了电子支付、第三方支付的核心其实是依托现有的银行账户,通过数字的流转实现了价值的转移。真实的货币并不一定随着 转移。(备注:这里的货币我只表明他本身的载体属性)。而数字货币因为本身的数字属性,所以价值转移和货币转移同时实现。你用比特币进行转账,比特币本身 的价值和数字同时实现了转移。

2、代表属性不同:两者虽然都是数字,但是可能代表不同类型的资产。各位可以自行去百度M0,M1,M2的区别。这里不解释

3、 可能会导致货币发行权的不同:电子支付实际的货币发行权依旧在央行,因为目前现有的货币可以防伪,但是假币很难去追溯源头,所以央行采取集中管理制。而未 来随着数字货币的探索,尤其是利用区块链的不可篡改性、可溯源性,可以更有效的防伪,在网络安全等级足够的情况下,造假难度大幅提升。在这种情况下,是否 会对现有的货币发行方式带来改变呢?譬如和香港一样,可以是央行发行,也可以是央行授权的机构发行(如汇丰、中国银行等)

4、数字货币会比电子支付,更加透明可控:数字货币在网络上发行,依托网络流转,可追溯。

最后还有几个有意思的话题可以探讨:

1、还是刚才的发行权的问题

2、 银行账户与货币问题以及数字货币与现有法币的关系问题:现有电子支付依托现有银行账户,未来数字货币是否和现有银行账户体系挂钩?是在现有商业银行账户体 系下开辟数字货币账户与现有货币账户并存,还是独立给数字货币开立专门的账户?两种方式下,对现有的电子支付体系又会产生怎么样的冲击呢?如果在往深一点 想,数字货币和现有的法币到底是什么关系呢?

3、商业银行和央行之间的关系:数字货币产生了,央行是否可以和公安部联合,在用户申请的情况下直接开立数字货币账户呢?

4、 现在电子支付工具未来的价值问题:未来现在类似像支付宝、微信钱包这样的电子支付工具是否还有价值?现在移动支付领域,支付宝、微信加起来超过90%的市 场份额,而未来如果有数字货币,那么数字货币账户其实就可以充当数字钱包。未来是否形成双钱包链接的格局,暨数字货币钱包侧重管理,支付宝、微信钱包或者 其他类型的钱包侧重与场景的结合,提供支付场景。又或者是数字货币的出现会打破现有的银行账户体系垄断的格局,直接把账户管理钱包与应用钱包捆绑,而这个 机构也许并不一定是现有的商业银行。

最后我想说,未来已来,我们处在一个变革的时代,最好的就是做这个时代的引导者或者跟随者,而不要等待去做这个时代的被动适应者。

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